Předhypoteční úvěr
Jak získat půjčku na družstevní byt, obecní pozemek nebo jinou nemovitost, kterou zatím nemůžete ručit? Pomůže vám předhypoteční úvěr. Je to krátkodobý úvěr na bydlení určený právě pro případy, kdy nemůžete dočasně ručit nemovitostí. Jakmile můžete nemovitost dát do zástavy, změníte ho na klasickou hypotéku.
Hypoteční kalkulačka
Nechte si ZDARMA poradit s výběrem předhypotečního úvěru.
Naši hypoteční poradci jsou tu pro vás.
1. Zavoláme vám
Nechte nám na sebe telefonní číslo, my se s vámi do 24 hodin spojíme a vše společně projdeme.
2. Vybereme nejvýhodnější
Vyjednáme vám lepší sazby a výhodnější podmínky, než na jaké dosáhnete sami.
Seznámíme vás detailně s nabídkami jednotlivých bank a vysvětlíme, na co si musíte dát pozor u hypotéky.
3. Vše zařídíme
Postaráme se za vás o přípravu veškerých dokumentů, které jsou nezbytné ke schválení hypotéky. Samozřejmostí pro nás je kontrola smluv a vyřízení čerpání hypotéky. Zkrátka se postaráme o vše, co bude potřeba.
Podmínky pro získání předhypotečního úvěru v roce 2024
- Věk alespoň 18 let
- Potvrzení o výši příjmu od zaměstnavatele nebo daňové přiznání (u OSVČ)
- Podepsaná žádost o hypoteční a předhypoteční úvěr
- Doklady totožnosti
- Trvalý nebo přechodný pobyt v ČR (u cizinců)
- Výpisy z běžného účtu za posledních 3–6 měsíců
- Odhad nemovitosti
Jakmile získáte nemovitost do svého vlastnictví a dáte ji do zástavy, změní se předhypoteční úvěr v hypotéku. Proto potřebujete k žádosti o půjčku doložit stejné doklady jako u hypotečního úvěru. Tedy například:
- kupní smlouvu,
- stavební povolení,
- nebo projektovou dokumentaci
Jak funguje předhypoteční úvěr
Jak už jsme zmínili, předhypoteční úvěr je krátkodobá účelová půjčka určená k nákupu, stavbě nebo rekonstrukci nemovitosti, kterou nemůžete dát do zástavy.
Tedy například k:
- nákupu družstevního bytu, který později převedete do osobního vlastnictví,
- pořízení obecního bytu,
- výstavbě montovaného domu nebo dřevostavby,
- stavbě na klíč,
- koupi nemovitosti v dražbě,
- nákupu stavebního pozemku od obce nebo města
- nebo k pořízení nemovitosti od firmy.
Běžná hypotéka totiž pořízení takových nemovitostí neumožňuje (pokud nemáte jiný dům či byt, který můžete dát do zástavy).
Další podmínky předhypotečního úvěru
Oproti hypotéce má předhypoteční úvěr některá specifika.
- Úrok – je vyšší než u běžné hypotéky. Je to dané tím, že v první fázi bance neručíte žádnou nemovitostí. Úvěr je tak pro ni riskantnější. Proto také potřebujete mít větší bonitu než u běžné hypotéky.
- Termín – předhypoteční úvěr platí maximálně 2 roky (přesný termín se liší podle podmínek konkrétního poskytovatele – 2letý termín nabízí u předhypotečního úvěru například Česká spořitelna, Komerční banka nebo Raiffeisenbank). V této lhůtě musíte danou nemovitost získat do svého vlastnictví a dát ji bance do zástavy. Pokud to nestihnete, může banka půjčku zesplatnit. A vám nezbude než celou půjčku v určitém termínu vrátit.
Jakmile dáte nemovitost do zástavy, předhypoteční úvěr se automaticky změní na hypotéku.
Čím dřív to stihnete, tím lépe. U předhypotečního úvěru totiž splácíte pouze úroky – nikoliv jistinu. Tu začnete splácet až ve chvíli, kdy se předhypoteční úvěr změní na hypoteční. Teprve v tuto chvíli začnete reálně umořovat dluh.
Myslete na to už při výběru nemovitosti. Například u družstevního bytu může převod do osobního vlastnictví trvat i několik let (pokud o něm družstvo vůbec uvažuje).
Ideální je proto najít byt, kde už převádění do osobního vlastnictví začalo. A také od vedení družstva požadovat potvrzení o budoucím převodu do osobního vlastnictví, který se uskuteční nejpozději do 24 měsíců.
Některé banky tento doklad požadují dokonce už při žádosti o předhypoteční úvěr.
Pamatujte také, že předhypoteční úvěr nabízí jen některé banky na trhu. A že se podmínky u jednotlivých poskytovatelů liší. Pokud tedy chcete najít půjčku, která vám vyjde nejvíc vstříc, obraťte se na hypotečního poradce. Pomůže vám najít předhypoteční úvěr podle vašich představ.
Na co se nás u předhypotečního úvěru často ptáte
Můžu pomocí předhypotečního úvěru koupit i obecní pozemek, na kterém chci postavit dům? A na co všechno jde vlastně předhypoteční úvěr využít?
Začneme první otázkou. Ano, předhypoteční úvěr vám pomůže i s nákupem obecního pozemku. Možností je ale mnohem víc. Nejčastěji o něj žádají klienti, kteří plánují:
Nabízejí předhypoteční úvěr všechny banky?
Bohužel ne. Předhypoteční úvěr není běžný bankovní produkt, a proto ho najdete jen u některých poskytovatelů. Abyste zjistili, kde předhypoteční úvěr dostanete, obraťte se na hypotečního poradce. Ví, které banky tuto půjčku nabízejí, a zná i jejich podmínky. Pomůže vám tak vybrat ten nejvýhodnější předhypoteční úvěr.
Splácení předhypotečního úvěru se prý liší od běžné hypotéky. V čem?
Je to jednoduché. Když si vezmete hypotéku například na nákup bytu, splácíte celý úvěr. Tedy jistinu i úroky. U předhypotečního úvěru ale bance platíte pouze úroky, které jsou u některých bank ještě navýšené o produktovou přirážku. Dlužnou částku vůbec nesplácíte. Systém je tedy podobný jako u překlenovacího úvěru ze stavebního spoření.
Teprve když má banka dostatečné zajištění, úvěrová smlouva se změní na předem dohodnutou hypotéku a začínáte splácet standardní úvěr včetně jistiny.
V praxi to vypadá následovně:
Plánujete nákup družstevního bytu. Požádáte proto o předhypoteční úvěr. Banka vaši žádost schválí a pošle vám (respektive bytovému družstvu) dohodnutou sumu. Vy tak získáte družstevní podíl. Faktickým majitelem bytu je ale stále družstvo, a proto nemovitostí nemůžete ručit. Bance tak platíte pouze úroky z půjčené částky. Teprve po roce se vám podaří získat byt do osobního vlastnictví a následně ho dáte do zástavy bance. Předhypoteční úvěr díky tomu automaticky zanikne a změní se v hypotéku. A vy začnete kromě úroků splácet i půjčenou částku. A umořovat tak dluh.
Do kdy musím předhypoteční úvěr splatit?
Záleží to na podmínkách vašeho poskytovatele. Obvykle na to máte maximálně 24 měsíců. Znamená to, že do dvou let musíte dát bance do zástavy nemovitost, která má dostatečnou hodnotu, aby pokryla vaši půjčku (pamatujte přitom, že LTV je maximálně 90 % – můžete si tedy půjčit nanejvýš 90 % z hodnoty nemovitosti). Pak se předhypoteční úvěr změní na hypotéku. Její doba splácení závisí na vaší dohodě s bankou. Obecně je ale u většiny poskytovatelů nanejvýš 30 let.
Chci si vzít předhypoteční úvěr na družstevní byt. Jak mám zajistit převedení bytu do osobního vlastnictví, abych pak mohl úvěr změnit na hypotéku?
Nejlepší je sejít se předem s vedením družstva a zjistit, jaké jsou podmínky pro převod bytu do osobního vlastnictví. Ujistěte se přitom, že do dvou let převod opravdu stihnete. Když se vám to nepodaří, nesplníte podmínky úvěru a banka ho může i zesplatnit.
Chci postavit montovaný dům a dodavatel chce zálohy předem. Můžu to řešit hypotékou nebo potřebuji předhypoteční úvěr?
V tomto případě bude banka požadovat, abyste ručil pozemkem a doložil smlouvu o dílo s dodavatelem. Pak vám může z hypotéky uvolnit prostředky nad rámec zástavy. Toto dočasné zajištění bývá limitované na maximálně 6 měsíců. Do té doby musíte dům dostavět a přidat ho do zástavy. Pokud to zvládnete, vystačíte si i s hypotékou.
Články o hypotékách
Konec front na pobočkách: ČSOB zavádí elektronický podpis pro hypotéky
Ve světě, kde digitální technologie překračují hranice možného a mění tradiční přístupy ve všech odvětvích, přichází ČSOB Hypoteční banka s průkopnickým krokem, který otevírá novou kapitolu v procesu získávání hypoték. Nyní, více než kdy jindy, je zřejmé, že budoucnost je digitální a ČSOB se rozhodla tuto budoucnost nejen přijmout, ale…
Úrokové sazby u hypoték ve Fio bance klesly na úroveň 4 procent
Ve světě hypoték, kde každá desetina procenta hraje velkou roli a může znamenat velký rozdíl v peněžence klienta, přichází Fio banka s novinkou, která mnohým z nás může přinést úsměv na tváři. Snížení úrokových sazeb hypoték a splátkových úvěrů o několik desetin procent může na první pohled působit skromně, avšak…
Air Bank nyní nabízí hypoteční úvěry také pro klienty s příjmy v eurech
V dnešním propojeném světě, kdy lidé neváhají za prací vycestovat i za hranice své rodné země, se banky snaží přizpůsobit těmto potřebám moderního člověka. Právě Air Bank nyní přichází s novinkou, která otevírá dveře k vlastnímu bydlení širšímu spektru klientů. Od března totiž banka začíná akceptovat příjmy ze zaměstnání v zahraničí…
Komerční banka se rozhodla snížit úrokové sazby u hypotečních úvěrů
Komerční banka se jako další finanční instituce rozhodla reagovat na změny na trhu úpravami úrokových sazeb u hypotečních úvěrů. Toto rozhodnutí přichází v reakci na snížení základních úrokových sazeb ze strany České národní banky. Nové sazby bez dlouholetých fixací Nový sazebník Komerční banky ukazuje snížení úrokových sazeb napříč různými fixačními…
Česká národní banka znovu snížila úrokové sazby
Česká národní banka oznámila další snížení úrokových sazeb, což je krok, jenž může mít dopad na ekonomiku země, finanční trhy a každodenní život občanů. Ve čtvrtek, na svém prvním měnovém zasedání v tomto roce, se Bankovní rada ČNB rozhodla snížit základní úrokové sazby o půl procentního bodu na 6,25 procenta.…